Étude sur les systèmes de sécurité financière à la retraite
Le système québécois supporte bien les comparaisons !
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La Régie des rentes du Québec vient de réaliser une étude sur les systèmes de sécurité financière à la retraite des pays industrialisés membres de l'OCDE1. Le système québécois a été comparé à celui de la France, de l'Italie, des Pays-Bas, de la Suède, du Royaume-Uni, de l'Allemagne, du Japon et des États-Unis. L'étude compare la couverture offerte, le taux de remplacement, le maximum des gains assurables, l'âge de la retraite, l'indexation des rentes après la retraite et les prestations de survivants.
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Voici quelques faits saillants tirés de cette étude menée par M. Pierre Plamondon, Mme Claire Leroux et M. Denis Fugère, intitulée Évaluation du système québécois de sécurité financière à la retraite par rapport à celui d'autres pays industrialisés.
3 façons de faire
Parmi les 9 pays étudiés, l'étude dégage 3 modèles d'organisation des systèmes de sécurité financière à la retraite.
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Structure du système de retraite
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Pays
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Un régime de base obligatoire et des régimes complémentaires facultatifs, laissés à la discrétion des employeurs ou des individus.
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Canada, États-Unis, Allemagne, Royaume-Uni et Japon
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Un régime public plus généreux et des
régimes complémentaires obligatoires.
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France et Pays-Bas
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Un régime public couvrant la majeure partie des besoins à l'égard de la retraite.
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Suède et Italie
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Un point en commun: la baisse de la natalité
Le contexte démographique influence les systèmes de sécurité financière à la retraite. L'équation est fort simple:
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Moins d'enfants = moins de travailleurs pour l'avenir = moins de cotisants pour assurer le maintien des rentes des retraités.
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De plus, les retraités vivent de plus en plus longtemps et cet allongement de l'espérance de vie se répercute directement sur la durée de versement des rentes ou des pensions.
Parmi les pays étudiés, les États-Unis sont les seuls à connaître un taux de fécondité supérieur à 2,1, qui est le taux de remplacement de la population. Par comparaison, le taux du Québec se situe à 1,45. Et comme les démographes ne prévoient pas de revirement de situation, on devra composer avec le fait qu'il y aura moins de travailleurs pour un plus grand nombre de retraités...
À quel âge prend-on sa retraite?
Dans l'ensemble, l'âge légal de la retraite est fixé à 65 ans. Seule exception: le Japon, pour qui cet âge est actuellement de 60 ans. Mais là où l'on remarque de grandes différences, c'est sur le plan de l'âge réel auquel la retraite est prise: le Québec affiche une moyenne de 60 ans, alors que le Japon obtient 69 ans pour les hommes et 66 ans pour les femmes... Autre culture, autres moeurs !
Nos personnes âgées moins pauvres qu'ailleurs
Le Québec se démarque grandement des autres pays en matière de bien-être économique de ses personnes âgées. « Si l'on compare les 9 pays, l'OCDE considère que le Canada, et par ricochet le Québec, est le pays qui a le moins de mal à veiller au bien-être économique des retraités et à protéger les catégories vulnérables. » 2
Nos forces et nos faiblesses
Les points forts de notre système de sécurité financière à la retraite:
- un système flexible, composé de 3 éléments (régime public, régimes privés et épargne personnelle), qui permet une diversification des risques et respecte les choix des employeurs et des travailleurs
- des dépenses publiques moins élevées que dans la plupart des pays
- une lutte efficace à la pauvreté chez les personnes âgées
- une stabilité du Régime de rentes du Québec qui est doté d'un plan de financement à long terme
- une loi qui encadre les régimes complémentaires de retraite
- des mesures fiscales intégrées qui encouragent l'épargne.
Quelques faiblesses:
- une grande proportion de travailleurs du secteur privé ne sont pas couverts par un régime complémentaire de retraite
- les mesures de retraite progressive sont peu efficaces et surtout, peu utilisées
- les REER n'étant pas immobilisés, ces sommes peuvent être utilisées pour autre chose que la retraite.
Pour faire court...
Notre système québécois tient bien la route. Mais en se basant sur les pratiques d'autres pays, des ajustements peuvent y être apportés. Certaines propositions de cette étude sur les systèmes de sécurité financière à la retraite ont d'ailleurs été intégrées dans le document « Adapter le Régime de rentes aux nouvelles réalités du Québec », déposé en octobre 2003 à l'Assemblée nationale dans le cadre de la consultation publique sur le Régime de rentes du Québec.
Vous pouvez consulter l'étude dans son entier ou encore le sommaire de chacun des chapitres.
1- OCDE: Organisation de coopération et de développement économiques
2- Évaluation du système québécois de sécurité financière à la retraite par rapport à celui d'autres pays industrialisés , Régie des rentes du Québec, 2004, p. 83)