La retraite : une tranquillité d'esprit qui se planifie
Pourquoi planifier votre retraite? Tout simplement pour évaluer vos objectifs de retraite et leurs coûts afin de vous assurer que vous disposerez du capital nécessaire le moment venu. Lorsque vous aurez terminé de travailler, vous aurez encore de belles années devant vous. Or, conserver le même niveau de vie sans revenus réguliers demande une planification à long terme. Mais comment déterminer le revenu annuel dont vous aurez besoin à votre retraite? Voici quelques conseils qui vous guideront dans votre planification.
Le revenu annuel nécessaire à votre retraite
Pour prendre votre retraite à 65 ans tout en maintenant votre niveau de vie, il vous faudra un revenu équivalant à environ 70 % du revenu brut moyen de vos 3 dernières années de travail. La préparation d'un budget comparatif s'avère la meilleure approche pour déterminer vos besoins. Les tableaux qui suivent vous permettent d'estimer le montant de vos dépenses à la retraite et donc, de connaître le revenu dont vous devrez disposer. Il est important de détailler vos dépenses le plus possible pour évaluer vos besoins de façon réaliste.
| Dépenses annuelles | Dépenses actuelles | Dépenses estimées
à votre retraite |
|---|
| Paiement hypothécaire ou loyer | __________ | __________ |
| Téléphone, câble, Internet | __________ | __________ |
| Électricité, chauffage | __________ | __________ |
| Taxes (scolaires, municipales, etc.) | __________ | __________ |
| Réparation et entretien du domicile | __________ | __________ |
| Assurances : habitation, vie, médicaments, invalidité, etc. | __________ | __________ |
| Alimentation | __________ | __________ |
| Habillement | __________ | __________ |
| Soins de santé (optométriste, médicaments, dentiste) | __________ | __________ |
| Déplacements (transport en commun, paiements de voiture, assurances, stationnement, réparations, essence) | __________ | __________ |
| Dépenses personnelles (coiffure, cinéma, restaurant, loisirs) | __________ | __________ |
| Soutien parental | __________ | __________ |
| Emprunts | __________ | __________ |
| Impôt à payer | __________ | __________ |
| Vacances | __________ | __________ |
| Autres | __________ | __________ |
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Total des dépenses | __________ | __________ |
| Revenus annuels | Revenus
actuels | Revenus estimés
à votre retraite |
|---|
| Emploi | __________ | __________ |
| Régime de rentes du Québec, Régime de pension du Canada et pensions d'autres sources | __________ | __________ |
| Placements | __________ | __________ |
| Fonds de pension (RCR) et autres régimes privés | __________ | __________ |
| Programme de la Sécurité de la vieillesse (Canada) | __________ | __________ |
| régime enregistré d'épargne-retraite (REER) et
FERR | __________ | __________ |
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CELI | __________ | __________ |
| Épargnes non enregistrées | __________ | __________ |
| Revenus d'entreprises, d'immeubles locatifs, etc. | __________ | __________ |
| Autres | __________ | __________ |
|
Total des revenus | __________ | __________ |
Quelques bons trucs à mettre en pratique AVANT votre retraite
À 30 ans de la retraite...
- Réservez une part de votre revenu brut (selon votre régime complémentaire de retraite et selon vos moyens) afin de l'investir dans un véhicule d'épargne, de préférence enregistré (ex. :
REER ou
CELI). Consultez tout avis de cotisation délivré par l'Agence du revenu du Canada pour connaître le montant que vous pouvez épargner annuellement dans un tel véhicule. Plus tôt vous commencerez votre épargne, plus grands seront vos revenus d'intérêt et plus jeune vous pourrez potentiellement prendre votre retraite.
- Si vous obtenez des remboursements d'impôt, des revenus d'intérêt pour vos placements ou des augmentations salariales, évaluez la possibilité de les investir dans un véhicule d'épargne, de préférence enregistré.
- Si vous participez à un régime complémentaire de retraite, renseignez-vous sur les conditions de ce régime : Quel sera votre revenu de retraite si vous restez au service de cet employeur? Quels sont les critères de votre régime pour avoir droit à une retraite anticipée? À quel âge pouvez-vous vous prévaloir de ce droit et quelle sera alors la réduction de votre rente annuelle?
Diversifiez vos placements et vos échéances de façon à optimiser leur rendement compte tenu du risque. - Vivez selon vos moyens, afin de pouvoir économiser et d'éviter ainsi les pièges du crédit et des dépenses irraisonnables (ex. : habitation trop luxueuse).
À 20 ans de la retraite...
- Si vous êtes propriétaire d'une maison, assurez-vous que votre prêt hypothécaire sera remboursé à votre retraite. Si ce n'est pas le cas, révisez la période d'amortissement de votre prêt en la limitant au nombre d'années qu'il reste avant votre retraite.
- Discutez avec votre conjoint pour vous assurer que vos visions de la retraite sont compatibles : pensez-vous à une retraite anticipée, à un horaire de travail réduit, à une réorientation de carrière ou à des voyages?
- Continuez d'épargner pour votre retraite en cotisant par exemple à votre
REER et en envisageant de cotiser au
REER de votre conjoint. Le
CELI est aussi une bonne option.
À 10 ans de la retraite...
- Prévoyez les sommes qui vous permettront de faire face à certaines dépenses incontournables : rénovation, remplacement des appareils électriques, automobile, etc.
- Si vous n'avez pas cotisé au maximum à votre
REER au cours des dernières années, profitez de la possibilité d'y verser toutes vos déductions inutilisées. Si vous prévoyez être admissible au supplément de revenu garanti (SRG) à la retraite, vous devriez plutôt vous tourner vers le
CELI.
En conclusion, assurez-vous d'atteindre vos objectifs financiers dans les délais prévus en planifiant votre retraite à long terme. Les établissements financiers ont tous des grilles budgétaires détaillées vous permettant de faire un exercice rigoureux. Pour ce faire, faites la liste de vos projets et évaluez leurs coûts. Une belle retraite exige de la planification!