Faire un budget : c'est essentiel pour garder le contrôle
Pour la majorité d'entre nous, faire un budget est ennuyeux. Néanmoins, c'est le meilleur moyen de garder le contrôle sur vos finances et de savoir où vous vous dirigez.
En matière de finances personnelles, toutes les propositions de plan d'épargne ou la volonté de s'attaquer à ses dettes ne prendront jamais forme si un exercice budgétaire sérieux n'est pas réalisé d'entrée de jeu. Alors que les revenus nets sont souvent faciles à déterminer, les dépenses, quant à elles, sont plus complexes à cerner. En ce qui concerne les revenus, il faut éviter de surévaluer. Dès le départ, adoptez une attitude prudente et ne présumez pas que vous recevrez des augmentations salariales, des primes supérieures à celles des années précédentes ou une allocation de départ à la retraite toujours hypothétique.
Faire un budget, étape par étape
Si vous êtes en couple, il est préférable de réaliser les étapes suivantes à deux, puisqu'un budget conjoint permet de mieux établir les priorités financières de la famille.
Étape 1 - La séance de remue-méninges
Durée : 15 minutes
- Asseyez-vous devant une feuille blanche et commencez à inscrire les différentes dépenses qui vous viennent à l'esprit, sans trop de précision. Vous pouvez également utiliser une grille toute préparée, mais vous courez le risque de ne penser qu'aux dépenses qui y sont énumérées.
- Pour vous aider, examinez les transactions inscrites dans vos relevés de comptes et de cartes de crédit. En un coup d'oeil, vous découvrirez rapidement toutes vos dépenses périodiques (hypothèque, prêts personnels, location d'automobile, services publics, assurances, abonnements, prélèvements automatiques, etc.).
- Ouvrez un dossier « Dépenses » et placez-y votre feuille, ainsi que vos pièces de travail.
Fin de l'étape! Félicitez-vous, car vous venez d'accomplir 40 % du boulot!
Étape 2 - Faites le tour de vos autres dépenses
Durée : 20 minutes (selon la diversité de vos dépenses et votre mémoire!)
- Procurez-vous des grilles détaillées de dépenses.
- Ajoutez à votre dossier des petites notes au fur et à mesure que certaines dépenses ponctuelles importantes (en fréquence ou en valeur) vous reviennent à l'esprit :
- coiffeur, esthéticienne, chiropraticien
- loisirs (y compris les repas au restaurant) : les vôtres et ceux des enfants
- vêtements, chaussures
- fournitures et accessoires pour la maison
- nourriture
- alcool, tabac, club vidéo
- essence, assurances
- câble, téléphone, Internet, cellulaire
- animaux de compagnie (nourriture, vaccins, etc.)
- Profitez-en pour ajouter à votre dossier des photocopies ou des originaux de documents relatifs à diverses dépenses auxquelles vous pensez soudainement :
- facture de déneigement, bois de chauffage
- inscription à votre cours de yoga ou de guitare acoustique
- relevé de taxes scolaires et municipales
Une attention particulière doit être portée aux dépenses exceptionnelles qui peuvent à l'occasion être prévisibles (ex. : réparation de la toiture).
Fin de l'étape! Votre filière est maintenant bien garnie et votre travail est terminé à 80 %.
Étape 3 - Sortez votre calculatrice!
Durée : 30 minutes (si vous avez suivi au pied de la lettre les étapes 1 et 2)
Choisissez un moment propice où vous et votre conjoint êtes disponibles.
- Retroussez vos manches et, rubrique par rubrique, grattez vos fonds de tiroirs, additionnez et surtout, ne vous racontez pas d'histoires.
- Vous pouvez utiliser des outils spécialement conçus pour préparer des budgets, souvent disponibles sur la plupart des sites Internet des établissements financiers.
- Ajoutez une rubrique « imprévus » pour conserver, disons 5 % des dépenses que vous avez énumérées. Une bonne partie de ce 5 % manquant se précisera tout au cours de l'année. Il ne sert à rien de vous acharner sur les menus détails.
Vos sous-totaux et votre total de dépenses sont calculés? Votre exercice budgétaire est réalisé à 95 %.
Étape 4 - Les constats et l'heure des choix!
Durée : 1 heure (selon l'ambiguïté des choix)
L'étape des constats est très importante, car elle exige habituellement des remaniements. C'est ici que vous choisissez de réduire certaines dépenses pour en inscrire de nouvelles plus importantes. Songez alors à réévaluer l'amortissement de vos dettes (les payer plus rapidement si vous avez un surplus et plus lentement si votre déficit est sévère).
Votre budget est maintenant établi. Bravo!
Étape 5 - La mise en pratique
Durée : à vie!
Cette étape est celle où nos choix quotidiens se heurtent à nos vraies valeurs à long terme. Vous devez comparer vos dépenses réelles avec celles qui sont prévues dans votre budget. Cette façon de faire permet d'apprendre à dépenser de façon réfléchie, à résister aux tentations et à éviter d'acheter compulsivement.
Tenez vos promesses!
En consommant trop maintenant, vous décidez de reporter certains projets, dont celui de passer une retraite confortable.
Étape 6 - Passez en mode « planification financière »
Maintenant que vous avez fait votre budget, vous pouvez rencontrer un planificateur financier ou le conseiller de votre établissement financier. Il pourra vous donner d'excellents conseils, par exemple envisager le paiement nivelé des frais d'Hydro-Québec juste avant la période hivernale, planifier les frais supplémentaires des études postsecondaires de vos enfants en profitant du régime enregistré d'épargne-études (REEE), consolider vos dettes, faire le meilleur choix entre le
CELI ou le régime enregistré d'épargne-retraite (REER), etc.
Ainsi, si vous devez souscrire à une assurance vie pour mieux protéger les personnes à votre charge ou si vous songez à mettre en pratique un plan d'épargne pour votre retraite, vous saurez si ces options sont réalisables.