Les banques et les caisses : une variété de produits à votre disposition
Au cours des dernières années, les banques et les caisses se sont radicalement transformées et sont devenues de véritables réseaux financiers.
En plus d'offrir les services de base (compte d'épargne, hypothèques, etc.), ces établissements offrent maintenant des services de courtage en valeurs mobilières, des fonds communs de placement, des services fiduciaires, du financement, de l'assurance vie et de l'assurance de dommages.
Un peu d'histoire...
Il y a 10 ans, le système financier canadien était composé de 4 types d'établissements distincts :
- les banques à charte
- les sociétés de fiducie
- les compagnies d'assurances
- les firmes de courtage
En juin 1992, l'une des plus importantes révisions de la
Loi sur les banques est entrée en vigueur. Il est alors devenu possible, pour chaque établissement, d'offrir l'éventail complet des services financiers tout comme les caisses pouvaient le faire depuis les années 40.
Produits et services de placement
Aujourd'hui, les banques et les caisses offrent non seulement des certificats de placement garanti (épargne à terme traditionnelle), mais aussi une large gamme de fonds communs de placement destinés aux particuliers et aux entreprises. On y trouve des produits et services qui étaient autrefois réservés à une clientèle mieux nantie et même des fonds communs offerts par les concurrents.
Mentionnons notamment des fonds de marché monétaire, des fonds d'actions et d'obligations canadiennes et internationales, de même que des fonds à capital garanti (produit indiciel). Les établissements financiers offrent également des portefeuilles intégrés comme le
wrap account (compte intégré), sans compter la panoplie de produits de dépôts indiciels et à rendement variable.
En raison de l'élargissement de la gamme de produits de placement, ils encouragent leur personnel à acquérir des connaissances supplémentaires dans ce domaine.
Les banques et les caisses misent de plus en plus sur la planification financière des particuliers. Leur approche comporte l'établissement du plan financier du client à l'aide de ses renseignements personnels comme son âge, ses avoirs, sa carrière, son état civil, sa situation fiscale, sa succession, son profil d'investisseur (sa capacité à prendre des risques, ses objectifs de placement, etc.) et autres. Cette analyse contribue à bien cerner l'environnement du client pour lui permettre d'atteindre ses objectifs.
Courtage des valeurs mobilières
Ces établissements ont profité du décloisonnement du secteur des services financiers pour se porter acquéreurs de firmes de courtage. Les investisseurs qui connaissent bien les marchés financiers et désirent gérer eux-mêmes leurs placements peuvent recourir aux services de courtage à escompte. Les opérations peuvent être effectuées par Internet, téléphone cellulaire, système téléphonique automatisé ou avec un représentant. Plusieurs établissements offrent également des services de courtage de plein exercice aux investisseurs qui ont besoin de conseillers en placement afin de les aider à constituer leur portefeuille et à effectuer leurs transactions.
Fiducie (trust)
Les banques et les caisses ont également fait l'acquisition de sociétés de fiducie. Ces dernières offrent aux personnes et aux entreprises des produits et des services financiers et fiduciaires haut de gamme, ainsi qu'une expertise en matière de gestion et d'administration de l'actif.
Les services fiduciaires aux particuliers comprennent :
- la gestion discrétionnaire de portefeuille (où un individu confie les décisions de placement à un gestionnaire) en accord avec une politique de placement préétablie et dans la mesure où le gestionnaire rend compte périodiquement de sa gestion
- les services relatifs aux successions et aux fiducies (planification successorale, administration de fiducies, liquidation de successions, régimes de protection et succession à la carte)
Les services fiduciaires aux entreprises se rapportent notamment :
- aux régimes de retraite collectifs
- aux fonds de placement sur mesure
- aux régimes d'actionnariat
- aux mandats de fiduciaires et de dépositaires
Financement
Pour les particuliers, les banques et les caisses offrent une panoplie de cartes de crédit, de marges de crédit et d'autres prêts à la consommation et à l'investissement à court, à moyen et à long terme. Elles consentent aussi des prêts hypothécaires résidentiels et s'efforcent d'offrir des taux d'intérêt et des plans de remboursement attrayants.
En ce qui concerne les services aux entreprises, ils comprennent des prêts à terme accordés à des entrepreneurs pour, par exemple, le démarrage d'une entreprise ou un projet d'acquisition, ou encore, selon le cas, à des emprunteurs spécialisés comme les sociétés minières, pétrolières et gazières, etc.
Assurances
Plusieurs produits d'assurance vie, d'assurance invalidité et d'assurance de dommages (assurance incendie, accident, risques divers) sont offerts par l'entremise de filiales. Toutefois, la
Loi sur les banques ne permet pas aux banques de vendre ces produits en succursale, à l'exception de l'assurance prêt et de l'assurance voyage. Seules les coopératives, telles que les caisses, n'ont pas de restrictions en ce sens.
Évolution des services
Pour leurs services financiers courants, les banques et les caisses ont de plus en plus recours à des stratégies novatrices afin d'être toujours plus accessibles et faciliter ainsi la vie de leurs clients.
De grands progrès ont été réalisés en ce qui concerne le nombre de guichets automatiques et l'utilisation d'Internet et du téléphone pour les transactions courantes.