Édition octobre 2020

5 facteurs à considérer avant de faire la demande de votre rente de retraite du Régime de rentes du Québec

Enfin, la retraite approche! Vous l'attendez et en rêvez depuis longtemps, mais encore faut-il y être bien préparé pour en profiter pleinement! La façon de prendre sa retraite a bien évolué au cours des dernières années. Certains choisissent de prendre une retraite progressive; d'autres, de changer d'emploi en fin de carrière, ou encore de se retirer définitivement du marché du travail. De plus, le fait de demander votre rente de retraite du Régime de rentes du Québec (RRQ) à 60, 65 ou 70 ans ne signifie pas que vous devez vous retirer définitivement du marché du travail.

Un des avantages du RRQ, c'est qu'il procure une flexibilité quant à l'âge auquel il est possible de demander sa rente de retraite. Dès 60 ans, vous pouvez demander de la recevoir. Si vous demandez votre rente à cet âge, elle sera moins élevée que si vous attendiez à 65 ans pour le faire. Vous pourriez aussi décider de la demander à 70 ans, et ainsi profiter d'un montant bonifié et encore plus élevé qu'à 65 ans. Quelle que soit votre décision, elle aura des effets sur vos revenus de retraite jusqu'à la fin de votre vie! Cela mérite donc réflexion!

Mais comment savoir quelle est la meilleure solution pour vous?

Dans certains cas, la meilleure solution est de demander à recevoir sa rente de retraite dès 60 ans, tandis que dans d'autres, il est prématuré et désavantageux de la demander aussi tôt. Afin de vous aider à prendre la meilleure décision, Retraite Québec a identifié facteurs que vous aurez à considérer pour déterminer l'âge auquel vous devriez demander votre rente de retraite du RRQ :

1 - Des revenus suffisants à la retraite

Une fois que vous aurez quitté le marché du travail, vos revenus seront-ils suffisants tout au long de votre vie? Si non, il est préférable de reporter votre sortie du marché du travail et votre demande de rente de retraite du RRQ, et ce, tant que vous n'avez pas l'assurance que vos actifs financiers ou vos rentes suffisent pour subvenir à vos besoins durant le reste de votre vie. Pensez-y! Vous pourriez être à la retraite plus de 30 ans!

2 - L'état de santé

Si vous êtes en bonne santé, que vous avez de saines habitudes de vie et que vous n'avez aucune prédisposition héréditaire réduisant la durée attendue de votre vie, vous auriez avantage, dans la majorité des cas, à reporter votre demande de rente de retraite du RRQ. Inversement, si vous avez des problèmes de santé qui réduisent la durée attendue de votre vie, vous auriez avantage à demander votre rente à un âge plus précoce.

3 - Les effets de la rente de retraite sur vos impôts

La fiscalité a des incidences non négligeables sur votre revenu. Par exemple, l'impôt que vous aurez à payer sur votre revenu de travail pourrait être plus élevé si vous recevez votre rente de retraite en plus de travailler (taux marginal d'imposition plus élevé). Ceci pourrait ainsi réduire le revenu net que vous obtiendrez de votre travail.

4 - L'épargne-retraite personnelle (REER, RVER, CELI, etc.)

Si vous possédez de l'épargne-retraite (REER, RVER ou CELI), il pourrait être judicieux pour vous de reporter votre demande de rente de retraite du RRQ. En effet, votre épargne-retraite pourrait être utilisée pour subvenir à vos besoins durant les premiers mois ou les premières années de votre retraite, avant que vous receviez votre rente du RRQ. En retardant la demande de celle-ci, vous obtiendrez un montant bonifié et augmenterez la part de vos revenus futurs qui sont viagers, garantis et pleinement indexés selon l'inflation.

5 - L'interrelation entre les différents programmes publics

Dans certaines situations, il pourrait être avantageux de demander votre rente de retraite du RRQ plus tôt, malgré la réduction du montant de la rente. À titre d'exemple, vous pourriez être admissible au Supplément de revenu garanti (SRG) offert par le gouvernement du Canada si vos revenus sont moins élevés. Ainsi, même si le montant de votre rente est réduit, une partie de cette réduction sera compensée par le SRG et la somme des revenus que vous obtiendrez pourrait être plus élevée.

Comme vous pouvez le constater, il est primordial de vous poser des questions avant de demander votre rente de retraite du RRQ. Il est également important de prendre le temps d'y réfléchir, car l'âge auquel vous commencerez à la recevoir a des effets sur les risques financiers que vous encourrez durant le reste de votre vie  (longévité, inflation, rendement et liquidité).

Par ailleurs, ce choix devrait s'inscrire dans votre stratégie de décaissement. En dernier lieu, puisque la décision de demander votre rente de retraite du RRQ est irréversible, vous devez vous assurer que vos revenus suffiront tout au long de votre retraite.

N'hésitez pas à consulter un planificateur financier pour évaluer le meilleur moment pour demander votre rente de retraite et utilisez l'outil SimulR Cet hyperlien s'ouvrira dans une nouvelle fenêtre.. Celui-ci vous permettra de connaître le montant de votre rente de retraite du RRQ à différents âges. Il vous donnera également une idée de l'épargne que vous devrez accumuler pour subvenir à vos besoins durant votre retraite.

Pour en savoir plus

Facteurs à considérer avant de demander sa rente de retraite Cet hyperlien s'ouvrira dans une nouvelle fenêtre.

Sommaire