Régimes de retraite : pour vous donner une longueur d'avance

Les régimes complémentaires de retraite vous procurent un revenu à la retraite, qui s'ajoute à celui des régimes publics. Il contribue à maintenir votre niveau de vie à la retraite. C'est donc une option des plus intéressantes.

Voyez comment un régime de retraite peut vous aider à maintenir votre niveau de vie à la retraite :

Si vous gagnez le maximum des gains admissibles (MGA), soit 57 400 $ en 2019, les régimes publics représenteront environ 40 % de vos revenus. Vous devrez donc combler une partie de cet écart pour avoir le même niveau de vie lors de votre retraite. En effet, on estime qu'un travailleur aura besoin d'environ 70 % de son revenu annuel brut moyen des 3 dernières années de travail pour maintenir son niveau de vie à la retraite. Et plus les revenus sont élevés, plus cet écart augmente.

Pour votre retraite et plus encore...

  • Vos cotisations versées à un régime de retraite sont déductibles d'impôt.
  • Les revenus de placement de la caisse de retraite (où s'accumulent les sommes versées) sont exempts d'impôt.
  • De l'argent est mis de côté pour vous procurer un revenu à la retraite.
  • Si vous décédez et que vous avez un conjoint, celui-ci peut obtenir le versement d'une rente ou d'une prestation. À défaut de conjoint, une prestation pourrait être versée à votre bénéficiaire désigné ou à vos héritiers.
  • Les droits accumulés dans un régime ne peuvent être saisis (certaines exceptions s'appliquent toutefois, notamment pour le paiement d'une dette alimentaire ou pour le partage du patrimoine familial) ; vous pourrez donc en profiter à l'heure de la retraite!

Les cotisations portent des fruits...

La caisse de retraite, qui fait l'objet d'une administration rigoureuse, comprend les cotisations de l'employeur et celles des participants (s'ils en versent). Elle représente le « compte de banque » du régime.

Voici les diverses formes de cotisations versées à une caisse de retraite :

  • les cotisations patronales sont celles que votre employeur est tenu de verser
  • les cotisations salariales sont celles que vous pouvez être tenu de verser et qui sont, en principe, prélevées directement sur votre paie
  • les cotisations volontaires: celles que vous pouvez verser sans contrepartie patronale, si votre régime le prévoit

Les principaux régimes en bref...

Régime à cotisation déterminée, régime à prestations déterminées et régime de retraite simplifié

Régime à cotisation déterminée

Dans ce type de régime, le montant des cotisations qui doivent être versées dans la caisse de retraite est fixé à l'avance. Le montant de votre revenu à la retraite dépend, entre autres, des sommes totales accumulées dans votre compte.

Régime à prestations déterminées

La majorité des personnes qui profitent d'un régime de retraite participent à un régime à prestations déterminées. Ce type de régime vous permet de connaître à l'avance le montant de votre rente de retraite. Ce montant correspond généralement à un pourcentage du salaire multiplié par les années de service reconnues par le régime.

En règle générale, les cotisations que vous devez verser, s'il y a lieu, sont fixées à l'avance par le régime, et l'employeur assume le solde des cotisations à verser. Les risques liés au financement du régime seront assumés principalement par votre employeur.

Régime de retraite simplifié

Le régime de retraite simplifié (RRS) est un régime à cotisation déterminée qui présente certaines particularités. Il est offert et administré par un établissement financier avec lequel plusieurs employeurs font affaire.

Le participant à ce régime prend une part active à la gestion de son épargne-retraite. En effet, parmi les divers placements offerts par l'établissement financier, il décide des placements à faire avec les sommes inscrites à ses comptes immobilisé et non immobilisé.

Faites découvrir à votre employeur...

les avantages qu'il a à offrir un régime de retraite à ses employés et les principales caractéristiques des différents outils d'épargne-retraite collectifs.

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