Pour savoir combien épargner par année, si vous avez plus de 45 ans, il vous faut connaître votre situation d'épargne actuelle et vos objectifs de revenu à la retraite. Si vous n'avez pas encore d'objectif financier pour la retraite, il vous faudra estimer vos besoins et vous fixer des objectifs d'épargne réalistes. L'épargne systématique demeure la méthode à privilégier. Commencez à épargner dès maintenant!
Comme la situation financière de chaque individu est unique, il est important de mesurer les conséquences d'une retraite hâtive. Plus vous prenez votre retraite tôt, plus vous devrez compter sur votre épargne personnelle pour assurer votre revenu. De même, certaines personnes ont tendance à sous-estimer leur longévité. N'oubliez pas que 50 % des retraités actuels vivent plus longtemps que la durée de leur espérance de vie.
Les outils de calcul
SimulR et
SimulRetraite peuvent vous aider à définir le pourcentage de revenu à mettre de côté pour atteindre le pourcentage de remplacement de revenu à la retraite désiré.
SimulR est facile d'utilisation et permet de déterminer quel pourcentage de remplacement de votre revenu vous désirez obtenir à votre retraite, et de savoir quelles sommes vous devrez épargner pour atteindre votre objectif financier, tandis que SimulRetraite est un outil qui vous permet d'accéder à vos données personnelles du Régime de rentes du Québec et d'obtenir, en bout de piste, un calcul précis du revenu réel que vous aurez à la retraite.
De plus, si vous participez au Régime de retraite du personnel employé du gouvernement et des organismes publics (RREGOP) ou au Régime de retraite du personnel d'encadrement (RRPE), vous pouvez aussi obtenir une estimation du montant de votre rente de votre régime de retraite à l'aide de l'outil de calcul
Estimation de la rente 
.
Scénarios de simulation élaborés à l'aide de SimulR
Cette année, à 50 ans, Juliette gagne 50 000 $. Elle a décidé d'appliquer la
règle des 70 % pour évaluer le revenu dont elle aura besoin à la retraite. Aux fins de l'exemple, le taux de rendement sur l'épargne est de 5 %. Actuellement, elle possède des
REER d'une valeur de 120 000 $.
1er scénario : Se retirer du travail à 60 ans
Juliette veut avoir un revenu à la retraite de 35 000 $, ce qui représente 70 % de son revenu actuel. Elle le veut à partir de 60 ans. Selon SimulR, elle devra épargner 47 % de son salaire chaque année pour y arriver, et ce, même si elle a déjà accumulé 120 000 $ dans ses
REER.
Juliette se retire du travail à 60 ans
Taux de remplacement du revenu brut selon l'âge de la prise de la retraite
Accumuler les sommes nécessaires pour prendre sa retraite définitive à 60 ans demande un effort d'épargne important à Juliette, car il ne reste que 10 ans avant qu'elle ait 60 ans.
2e scénario : Se retirer du travail à 65 ans
Juliette veut avoir un revenu à la retraite de 35 000 $, ce qui représente 70 % de son revenu actuel. Elle veut prendre sa retraite à 65 ans. Selon SimulR, elle devra épargner 8 % de son salaire chaque année, et ce, malgré les 120 000 $ qu'elle a accumulés dans ses
REER.
Juliette se retire du travail à 65 ans
Taux de remplacement du revenu brut selon l'âge de la prise de la retraite
Pour remplacer 70 % de son revenu annuel de 50 000 $, Juliette devra épargner près de 50 % de celui-ci si elle demande sa rente du RRQ à 60 ans, alors que si elle la demande à 65 ans, elle devra épargner 9 % de son revenu. On constate donc que l'âge auquel Juliette fait sa demande de rente du RRQ influence directement le montant qu'elle doit épargner pour atteindre son objectif financier à la retraite. Deux effets se combinent et expliquent pourquoi le montant de sa rente est plus élevé à ses 65 ans :
- La période dont elle dispose pour épargner est plus longue de 5 ans.
- La valeur de sa rente est de 58 % plus élevée à ses 65 ans qu'à ses 60 ans.
3e scénario : Diminuer le taux de remplacement du revenu
Juliette veut avoir un revenu à la retraite de 32 500 $, ce qui représente 65 % de son revenu actuel. Elle veut prendre sa retraite à 66 ans, mais en demandant sa rente du Régime de rentes du Québec à 63 ans et sa pension de la Sécurité de vieillesse à 66 ans. Cependant, elle prévoit occuper un emploi à temps partiel de 63 ans à 66 ans. Selon SimulR, elle devra épargner 10 % de son salaire chaque année, et ce, malgré les 120 000 $ qu'elle a accumulés dans ses
REER.
Juliette travaille à temps partiel et diminue le taux de remplacement de son revenu
Taux de remplacement du revenu brut selon l'âge de la prise de la retraite
SimulR s'adresse à tous, mais particulièrement aux gens âgés de 25 à 45 ans. Cet outil de planification offre une vue d'ensemble des revenus disponibles à la retraite. Il permet de faire varier l'âge du début des prestations viagères comme celles du RRQ, de la
SV et d'un régime à prestations déterminées. De plus, il permet aussi de choisir à quel moment l'épargne accumulée sera décaissée, et même d'élaborer le scénario d'une retraite progressive.
SimulRetraite permet quant à lui d'obtenir des données plus précises pour calculer le revenu disponible à la retraite. Plus la retraite approche, plus cette précision est importante. Faites un
budget prévisionnel de vos dépenses et revenus à la retraite et utilisez SimulRetraite afin de raffiner votre scénario.